Las Fintech han revolucionado y cambiado las bases de la competencia de los servicios financieros, así como la forma en que estos son estructurados, suministrados y consumidos. Pero ¿en qué consiste este nuevo término y cuál es el panorama actual de estas tecnologías que comienzan a ser tendencia a nivel de Latinoamérica?

Las nuevas tecnologías se están apoderando de nuestras vidas, cada vez dependemos más de ellas y han sido creadas para hacernos la vida más cómoda en muchos aspectos. Desde pedir comida, planear las vacaciones y hacer transacciones desde nuestro celular, haciendo que el ritmo de vida cambie y todo esté a un click.

Así mismo en los últimos cinco años el sistema financiero y la forma en que manejamos nuestras finanzas ha cambiado. Actualmente escuchamos la palabra Fintech con más regularidad, esta se forma con dos conceptos, “fin” que hace referencia a las finanzas o todo lo que guarda relación con el sistema financiero como bancos, tarjetas de crédito y débito, cuentas corrientes y hasta los cajeros automáticos o ATM; mientras que “tech” viene básicamente de tecnología. 

Felipe Echandi, Fundador de PanaFintech en Panamá, explica que para entender mejor este término se puede hacer la comparación entre Blockbuster y Netflix. El primero fue una franquicia estadounidense de videoclubes, especializada en alquiler de cine y videojuegos a través de tiendas, en la cual se debía ir físicamente a buscar el producto, alquilarlo y hacer la transacción, mientras que el segundo todo se realiza online sin límites de lo que puede ver cuando quiera y desde cualquier lugar.

Es decir, que no tiene que ir físicamente a un lugar. “Eso pasa con estos modelos de negocio, todo se realiza por medio de internet. Blockbuster viene siendo la entidad financiera tradicional y Netflix el modelo fintech, una prestación de servicios financieros. Ejemplos: Paypal, ePesos (México) y Tpaga (Colombia), entre otros”, explica el experto. 

ESPECIALES  | Tecnología Fintech: Cambiando el ecosistema del dineroLos reguladores en Estados Unidos no han llegado a crear entornos limitados formales, sin embargo, han alentado la innovación de Fintech.

Para Christian Schneider, Especialista en Conectividad, Mercados y Finanzas del Banco Interamericano de Desarrollo (BID), las fintech son compañías y emprendedores recientes que ofrecen servicios financieros, tanto para inversionistas como para usuarios mediante la introducción de tecnología logrando brindar un servicio más rápido, eficiente e incluso y tal como pasa con experiencias en muchos países del mundo, menos costosas.

Ejemplo de ello son las billeteras electrónicas que son una plataforma tecnológica donde una persona puede transferir dinero de una cuenta a otra de manera simple y directa. Otro ejemplo podría ser las plataformas de pago tipo PayPal, donde se puede “cargar” dinero de manera segura desde una tarjeta de crédito para hacer compras en Amazon o hacer pagos online en el momento que el usuario lo desee (un servicio que está disponible 24 horas del día, siete días a la semana).

“También están las plataformas de financiamiento colectivo (o crowdfunding en inglés), que consisten en la captación de fondos de inversionistas (mediante una plataforma online) y luego (siempre mediante la misma interfaz) se colocan préstamos en iniciativas previamente identificadas.

Por este servicio, la plataforma cobra una tasa de interés y una de operación (o fee) al prestamista, que luego es transferida al prestatario, todo siempre bajo una interfaz digital”, enfatiza.

REGLAS CLARAS
Los expertos coinciden en que el ecosistema Fintech tiene que verse respaldado por el ámbito gubernamental y su esfuerzo por impulsar una agenda digital, que desarrolle una estructura necesaria para favorecer el crecimiento del tejido empresarial y mejores servicios financieros para sus ciudadanos.

El gobierno panameño inició la puesta en marcha del proyecto de ley para la Modernización del Sistema Financiero Internacional, el cual busca introducir nuevas soluciones y servicios para fortalecer la oferta e incrementar la competitividad de Panamá como plataforma de servicios financieros.

Este proyecto de ley contiene varios componentes relacionados con Fintech, principalmente a través de cuatro
aspectos:

1. Creación de un Marco Regulatorio Especial de Apoyo a la Innovación, o sandbox regulatorio, en el cual los emprendimientos Fintech pueden postularse de forma independiente.

2. Definición de la figura de “Entidades Financieras Especializadas” (“EFE”) con facultades para la apertura y manejo de cuentas de pago, transferencias, remesas de dinero y emisión de dinero electrónico, entre otras nuevas
licencias financieras. 

3. Regulación aplicable a los Centros de Financiamiento Colectivos (CEFICO) o plataformas de crowdfunding.

4. Información y claridad en torno a los Initial Coin Offerings (ICO), u “ofertas iniciales de moneda”, y los requisitos asociados a su registro ante la Superintendencia del Mercado de Valores.

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Uno de los retos es lograr la confianza de los usuarios y el entendimiento de las ventajas que este tipo de plataformas puede dar.

 

ESTUDIO INTERNACIONAL
Recientemente se publicó el informe denominado Fintech en América Latina 2018: crecimiento y consolidación, realizado por Banco Interamericano de Desarrollo BID y Finnovista, en el cual describe la evolución y avance ocurridos con respecto a la medición y el análisis realizados en 2017, además de examinar nuevas dimensiones relevantes para el ecosistema Fintech.

El informe aporta una serie de datos que si bien también muestran los desafíos que enfrenta la industria, al mismo tiempo reflejan la inevitable trasformación del sector financiero y el papel que juegan los emprendedores para acelerar la innovación y cambiar la formas en que la población ha interactuado hasta ahora con los servicios financieros. 

La importancia que cobra la regulación en el desarrollo del ecosistema se evidencia en que solo un 9% considera que actualmente no se necesita una norma específica mientras que un 35% considera que si es necesario y un 35% considera que la reglamentación actual es adecuada, lo que refleja el progreso alcanzado en ciertas jurisdicciones en esta materia.

En este sentido, el informe resalta avances logrados gracias al diálogo entre reguladores y la industria para propiciar la búsqueda de un marco favorable para la innovación.

Finnovista es una organización de impacto que potencia los ecosistemas Fintech en Europa, América Latina y África, a través de actividades y networks colaborativos, como eventos, workshops, hackathons y competiciones de startups.

Así mismo diseña y ejecuta programas de aceleración y escalamiento de emprendimientos Fintech. Dentro del informe, esta organización manifiesta que la participación activa de estos nuevos actores ha dado fruto a importantes hitos en materia regulatoria durante el último año.

Como la aprobación de la Ley Fintech en México, el Proyecto de Decreto sobre Crowdfunding en Colombia o la consulta pública del Banco Central de Brasil, por nombrar solo algunos ejemplos.

ESPECIALES  | Tecnología Fintech: Cambiando el ecosistema del dineroUn ejemplo de estos servicios es PayPal donde se puede “cargar” dinero para transferir o comprar online.

 

PANORAMA LOCAL
Panamá es sin duda el centro financiero más importante de Latinoamérica y uno de los más relevantes del mundo entero. 

Tiene la presencia de bancos internacionales y conglomerados financieros, así como la atracción de talento humano y en particular con conocimiento del sector, también tiene a su favor las elevadas tasas de penetración y cobertura digital (internet), que le posicionan como un país ideal para convertirse en un centro fintech de la región y del mundo.

El desarrollo en el país es aún incipiente, pero se observan avances de emprendedores digitales. Un ejemplo local es la aplicación “Cuanto”, que permite realizar pagos y transferencias desde un smartphone sin la necesidad de contar con efectivo.

“En el año 2017, el BID lanzó una publicación llamada “Innovaciones que no sabían que eran de América Latina y el Caribe”, donde se presentó la situación de esta industria en la región y describe aquellas iniciativas más innovadoras y de mayor impacto. El informe también destaca una lista de Fintech de cada país de la región, así como el crecimiento de iniciativas relacionadas.

En ese mismo reporte encontramos que Panamá ya cuenta con más de 10 iniciativas, lo cual es bastante auspicioso para el país. Escalar es uno de los principales retos de la industria y dada su posición estratégica, su desarrollo financiero y su potencial de Hub para las Américas puede desarrollar la industria desde una perspectiva regional”, detalla Christian Schneider.

Para Caja de Ahorros, banca estatal, la tendencia disruptiva ha permitido que los servicios financieros apalancados en la banca tradicional se transformen hacia un entorno digital.

Por ello, esta entidad y los bancos en la plaza local, han estado realizando los esfuerzos para adoptar al nuevo jugador Fintech dentro del ecosistema bancario, adoptando esta nueva solución tecnológica para continuar bancarizando e incluyendo a más personas que hoy día están fuera del sistema bancario.

“Como banco apoyamos la innovación y creemos en la colaboración equitativa para mejorar la experiencia de nuestros clientes, hemos venido realizando acercamientos con diferentes empresas Fintech que cuentan con soluciones financieras, que encajan con los objetivos y metas institucionales de bancarización e inclusión a más personas en el sector financiero.

Caja de Ahorros ha logrado desde el primer trimestre del año 2018, implementar el nuevo Canal de Atención Móvil, Banca Móvil”, explica Isela González, Gerente Ejecutiva de Canales de Caja de Ahorros.