2018 presentó un crecimiento del 5.3% del Producto Interno Bruto (PIB), donde la industria de los seguros mostró un aumento del 6.2% en primas suscritas. Un total de $1,562 millones, al compararlo con igual periodo de 2017, cuando alcanzó $1,471.1 millones.

El rol principal de los seguros en un país es el de promover la actividad económica y brindarle estabilidad financiera al mismo. Convierte la incertidumbre de sufrir una pérdida mayor producto de una catástrofe, en un costo fijo periódico fácilmente presupuestable.

Según datos de la Superintendencia de Seguros y Reaseguros de Panamá (SSRP) del total contratado de enero a diciembre del año pasado, unos $730.9 millones son personas y $831.1 millones generales. Los tres ramos con mayor monto de primas generadas fueron: automóvil, con $321.2 millones; salud, con $311.9 millones y colectivo de vida, con $217 millones.

De los 20 países que componen la región, Panamá se posiciona en el séptimo lugar con mayor crecimiento (4.9%), en los primeros puestos están: Perú (16.8%) y República Dominicana (10.3%). Ver cuadro: “Crecimiento en la región”.

Un promedio de $60 billones mueven este sector en el mundo, considerado como un elemento fundamental en el escenario económico de un país, en el cual intervienen varios actores. Parte de ellos son las compañías de seguros que asumen los riesgos de distintas naturalezas a los que están expuestos sus asegurados.

Adicionalmente incluye a los asesores productores de servicios, más conocidos como brokers o intermediarios y también toma en cuenta a los peritos que son inspectores y ajustadores de siniestros.

La fuerte influencia del negocio de seguros de vida refleja claramente a la sociedad, mostrándola con una fuerte conciencia aseguradora, que además de proteger sus bienes, piensan a largo plazo y toman recaudos para garantizar la protección económica del núcleo familiar.

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IMPORTANCIA EN LA ECONOMÍA
Una forma de entender el papel de la industria aseguradora es partiendo de que es una actividad que se sustenta en el principio de solidaridad. El rol de una empresa aseguradora es administrar los fondos que compensarán a los perjudicados por un siniestro por ejemplo: autos afectados por una inundación, incendio, enfermedades y accidentes.

Esto es un sistema de base solidario porque las primas que abonan todos los asegurados que no sufrieron una pérdida contribuyen a resarcir el daño a los afectados. Además de ese sentido solidario que el seguro lleva en su génesis, la actividad también hace otros aportes a la economía. Uno de los más notorios es la participación en el mercado de capitales, donde se invierte una parte importante de las primas y con ello, indirectamente, se contribuye al financiamiento de distintos sectores de la llamada economía real.

“Facilita la actividad económica debido a que provee seguridad a las empresas en caso de que les llegue a ocurrir un evento adverso inesperado. Le da la “paz mental” necesaria a las empresas y sus propietarios de saber que si algo llegase a ocurrir, podrían, con la indemnización del seguro, reponer lo perdido y seguir adelante”, explica el Vicepresidente Ejecutivo de Internacional de Seguros, Eduardo Tejeira.

Los expertos coinciden en que esta industria tiene un rol muy importante dentro de la sociedad, porque contribuye con la calidad de vida de la gente y el crecimiento constante de la economía. Cuanto mayor es la participación del seguro como un insumo básico de la economía, mayor es la evolución de un país.

“El desafío que tenemos los aseguradores es continuar fortaleciendo la importancia de de los mismos. Debemos esforzarnos el doble, con en el objetivo de brindarles información clara y diseñar productos más accesibles para todos. De esa forma, contribuiremos a la generación de confianza, el pilar fundamental en el que se sustenta nuestra industria”, expresa Amílcar Córdoba, Presidente de la Asociación Panameña de Aseguradores (APADEA).

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PROTAGONISTAS
La industria aseguradora en nuestro país está representada por alrededor 20 empresas, pero solo seis dominan el 77.5% del mercado. A septiembre de 2018, la líder en participación de utilidades era la Compañía Internacional de Seguros 19.6%. Le siguen Seguros Suramericana, 15.0%; General de Seguros, 12.2%; Pan American Life Insurance 10.4%; ASSA Compañía de Seguros, 10.0%; Mercantil de Seguros, 8.6%; y otras aseguradoras, con 24.3%.

José Joaquín Riesen, Superintendente de Seguros y Reaseguros de Panamá (SSRP), indica que la calificadora de riesgo Fitch Ratings esperaba un crecimiento de 5%, sin embargo en la Superintendencia tenían una proyección por encima del 5%, “pero ha sido una gran noticia el que llegaramos al 6.2%”.

Para él, los ramos que dinamizaron el sector fueron: automóvil, el cual debe estar influenciado por la póliza SOAT “Seguro obligatorio de accidentes de tránsito”), con la que los conductores deben estar al día, así como los ramos de salud, colectivo de vida y de accidentes personales.

Esto demuestra que el mercado está comprando más pólizas, y se está dando una mayor penetración en la cobertura de personas y bienes, con un 11%.

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GRANDES ESFUERZOS
Es importante destacar que los seguros de vida crecieron de forma exponencial y eso evidencia la preocupación de la sociedad entorno a la Caja del Seguro Social y a los aumentos de los costos de los medicamentos, uno de los rubros más altos, que impactan directamente con los seguros.

“Por otro lado, automóvil repuntó este año, esto por el proyecto impulsado a lo largo de 2018 por la Superintendencia de Seguros y Reaseguros de Panamá (SSRP), la Autoridad del Tránsito y Transporte Terrestre (ATTT) y la Autoridad Nacional para la Innovación Gubernamental (AIG) denominado Seguros Obligatorios de Accidentes de Tránsito (SOAT), que cubre daños a terceros y lesiones personales”, explica el presidente de APADEA.

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El XXVII Congreso de Seguros de Centroamérica, Panamá y el Caribe, que fue organizada por la Asociación Panameña de Aseguradores (APADEA), realizada en nuestro país en octubre de 2018, se constituyó en el máximo órgano de consulta, dirección, toma de decisiones y es la plataforma propicia que vigoriza el diálogo e integración del mercado asegurador.

En este congreso se abordaron temas como: innovación, los retos y oportunidades del sector asegurador en América Latina, experiencias de éxitos en seguros masivos en la región, la transformación digital de la industria aseguradora y penetración de seguros. 

“Las cosas más relevantes que se comentaron durante el congreso fueron: educar a la población acerca de la importancia que tiene la adquisición de un seguro, que supla sus necesidades de protección y el otro aspecto es el énfasis de iniciar la transformación de la venta de seguros en términos de distribución y alcance a diferentes sectores de la población, por medio de la inclusión de la tecnología en la industria, como las Fintech y la firma electrónica, por mencionar algunas”, comenta Tony Eleta, Gerente General de Pan-American Life Insurance de Panamá.

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CAMBIOS RECIENTES
Eduardo Tejeira explica sobre los principales cambios que se dieron durante el 2018, en cuanto a regulaciones para la actividad de seguros, estos fueron: Identificación de Sujetos Regulados, Supervisados y Publicidad, que permite a las personas puedan identificarse fácilmente mediante una calcomanía de uso obligatorio, que la compañía o canal está debidamente autorizada y regulada para ejercer la actividad de seguros en Panamá.

“También para promover la transparencia en esta industria, los honorarios y comisiones que recibe un intermediario ahora deben estar en cada póliza para que sean de conocimiento del asegurado”, explica.

Y por último, uno de los acuerdos más importantes que se publicó a finales del año pasado, es que el regulador adoptara una supervisión basada en riesgos, por la cual se espera que todas las compañías realicen una adecuada gestión de sus riesgos, no solo el del seguro, sino también otros como el riesgo crédito, de mercado, operativo, regulatorio y estratégico.

Esto con el propósito que las compañías de seguros cuenten con controles que les permitan garantizar su solidez y seguridad.

A pesar de que tuvimos un gran crecimiento, casi inesperado, quienes representan a la industria reconocen que aún hay mucho por hacer, porque los insumos médicos, los costos de tratamientos de enfermedades crónicas y los procedimientos como las operaciones de columna o de rodilla que utilizan nueva tecnología médica están elevando los gastos.

Y ese es uno de los retos que enfrenta la industria, mejorar la calidad de vida de las personas, crear mejores condiciones en los seguros para que se ajusten a las diferentes necesidades y presupuestos de la población.


ASEGURANDO EL DESARROLLO DEL PAÍS 

PABLO J. GUTIÉRREZ F. III

La tasa de crecimiento anual es de 10.47%, compuesto (CAGR por sus siglas en inglés) de la industria  aseguradora para los últimos 14 años. Dicho crecimiento, es solo un pedazo de la gran e importante red de protección que el sector le brinda al país.

Decir que los seguros son una parte importante del engranaje que le da seguridad y confianza a todos los stakeholders, incluyendo a la sociedad, sería subestimar el impacto real que tienen los seguros en la economía y en nuestras vidas. 

Si bien es cierto, a simple vista los seguros pueden parecer algo tan intrascendente, y a veces tedioso – tener que estar esperando respuesta por un reclamo o por obtener la renovación de la póliza son ejemplos claros – la realidad es otra.

Está, al aceptar los diferentes riesgos – sea la vida de una persona, su auto, su propiedad, etc. – está brindándole seguridad y tranquilidad a los individuos y empresas. Y no solo esto, el respaldo y garantías que le brindan a entidades bancarias o financieras no deben olvidarse. Sin las pólizas que respalden los préstamos de auto, hipotecarios, personales, de construcción, y demás, sería casi imposible poder brindar los mismos, lo cual impactaría de manera negativa a la economía.

Aún cuando en Panamá, la tasa de crecimiento anual compuesto y el desempeño de la industria ha sido muy buena, y conociendo todos los beneficios que brinda el sector asegurador a la economía, hay bastante trabajo por realizar.

Por ejemplo, la penetración de seguros en el 2017, que mide la prima suscrita contra el producto interno bruto (PIB) se encuentra en 2.38% (tomando como referencia el PIB Nominal) y la densidad del mismo año, que se mide tomando la prima suscrita contra la población está en $358.98 (basándonos en estimados de la población nacional); ambas métricas, aceptables para la región Latinoamericana, siguen estando por debajo de otras economías – Singapur, país con el que se suele comparar a Panamá, está en el rango de 9% para penetración y $5,411 en densidad al cierre del 2017, según data de la OECD.

El futuro de la industria aseguradora es bastante prometedor, gracias a los avances tecnológicos en manejo de data y el volumen de esta (e.g. Big Data), interconectividad de bienes (e.g. IoT), el blockchain, y otras innovaciones. que tendrán una influencia fuerte en la misma. Esto permitirá que el sector pueda brindar más y mejores coberturas, llegar a personas donde antes no era posible, y que se pueda asegurar el desarrollo del país de una manera más eficiente y efectiva. VPA Técnico en Multibank Seguros.


SOAT SEGURO OBLIGATORIO DE ACCIDENTES DE TRÁNSITO

Funciona cruzando los datos de la cédula de identidad personal, con los números de placa vehicular y de control de licencia. 

• La aplicación del Seguro Obligatorio de Accidentes de Tránsito (SOAT).
– Está basada en una plataforma desarrollada por la Autoridad Nacional para la Innovación Gubernamental (AIG), en apoyo a la SSRP y la ATTT, para el cumplimiento de la Ley 68 de 2016 y el Decreto Ejecutivo No. 640 del 2006, que regulan el Seguro Obligatorio Básico de Accidentes de Tránsito, así como la protección de terceros afectados. La herramienta utiliza los datos requeridos de las pólizas y que son suministrados por las empresas aseguradoras. 

• Inclusión tecnológica.
– Los usuarios podrán confirmar de manera formal la vigencia de las pólizas de seguro, a través de la plataforma de consulta del SOAT, que está disponible desde el APP Inspector Ciudadano al inicio en “CONSULTAR PÓLIZA” para celulares con sistemas operativos Android e IOS (iPhone), o en los sitios web de la SSRP y de la ATTT.

• Programa “Valida Tu Póliza”
– Tras su lanzamiento y la publicación en Gaceta Oficial de la Resolución, se destinó un periodo de 60 días (a manera de prueba) para que los propietarios de los vehículos y aseguradoras verificaran o actualizaran los datos que se suministran a la plataforma y familiarizarse con la herramienta.

• Conductores informados
– Al 13 de junio de 2018, se han realizado 154,000,719 consultas a la plataforma “Valida Tu Póliza”. El desarrollo de esta novedosa aplicación ha permitido conocer que un número importante de vehículos posee su póliza vigente; es por ello, que invitamos a que los que no lo tienen al día que se pongan al corriente.

• Indicadores de penetración.
– El parque vehicular se compone de 1,354,082.00 de los cuales el 70% tienen pólizas vigentes y el 30% no cuenta con una.